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探索普惠金融的深水区

2019-09-11 14:23 来源:未知 热度: 0 /
 探索普惠金融的深水区

摘要】
近日,在第五届中国普惠金融国际论坛新闻发布会上,中国普惠金融研究院理事会联席主席兼院长贝多广表示,包容性是普惠金融的核心关键词。我们讲的...
 
近日,在第五届中国普惠金融国际论坛新闻发布会上,中国普惠金融研究院理事会联席主席兼院长贝多广表示,包容性是普惠金融的核心关键词。“我们讲的包容,是要把过去被排斥的人群包容进来,普惠金融要服务各类中小微弱群体。”贝多广表示。
 
2015年底,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,首次从国家层面确立普惠金融的实施战略。在此背景下,中国普惠金融进入高速发展通道。央行最新公布的数据显示,我国普惠金融领域贷款增长持续加快,2019年二季度末,小微贷款余额10.71万亿元,同比增长22.5%,增速比上季末高出3.4个百分点。
 
发展提速 仍面临诸多难题
 
在监管政策的引导之下,我国普惠金融发展在不断提速,并且形成了多元化局面,但仍面临着不少挑战,如怎样控制风险,如何实现可持续性,如何保持各方参与主体的协调性上可能还需要跟进。普惠金融长期发展要建立在商业可持续的模式上,一定要解决它的成本、风险和对称问题。防止把普惠金融做成慈善补贴、扶贫工程,一定要把握住普惠金融的前提是金融,金融本质是一种交易,是要保证现在所贷给小微企业、个体户等的款项能够收回来,能够可持续发展。
 
科技赋能 推动普惠金融发展
 
毫无疑问,银行业在中国的金融体系中是主力角色,但是中国普惠金融的真正主力军是以中小城商行、农商行、农信社等为代表中小型的金融机构。数据显示,2019年第一季度末,近10万亿普惠金融贷款总余额中,城商行与农商行发放余额合计占比超过50%。然而尽管中小型机构在我国普惠金融中发挥着重要的作用,其科技水平落后,数据化转型艰难等问题不可忽视。也因此,我国不同商业背景的助贷主体,在中小型银行机构发展普惠金融的过程中发挥了不可忽视的重要作用。
 
大数金融CEO柳博在接受采访时表示,金融科技公司大数金融在过去5年帮助超过50家银行机构开展普惠小微信贷业务,其中多为活跃的城农商行。“活跃”指的是银行管理层在合规范围内,更具有嵌入科技或借力外部力量降本增效的意识。据了解,大数金融协助商业银行累计发放贷款近400亿,贷款余额150亿,不良率(银行口径)为2%;贷款客户下沉,户均贷款额仅在25万左右。
 
金融科技公司在金融细分市场中,发挥其特长和作用,为普惠金融的主力军赋能,积极推动普惠金融业务模式的创新,深化数字普惠创新,加大力度丰富普惠金融的机构体系,改革完善普惠金融政策体系。诸多业务参与方充分发挥各自的专业化优势,为普惠金融受众提供多元化、经济实惠、体验便捷的融资方案。
 
开放共享 探索普惠金融深水区
 
值得关注的是,银行机构对助贷平台的诉求已经从单纯的一锤子买卖,转向整套体制机制搭建。
 
“以前银行来找我们,说的是‘我就想要一款小微贷款产品,你帮我设计好’;现在银行来找我们,说的是‘我们联合运营,你帮我从理念、队伍、考核办法、制度上提供一套完整的解决方案并且教会我’。银行一旦信任我们,那么它们要的就越来越不是一锤子买卖,而是重塑贷款业务机制。”柳博表示。
 
在银行数字化转型大背景下,面对银行自建数字风控能力的需求,大数金融建立起超越传统助贷的进阶模式——信贷科技开放共享模式。在新的模式下,大数与银行共享“第三代小微贷款技术”,通过赋能的方式,与银行共建产品、联合风控、联合运营,银行则在大数的辅助下建立起自己的信贷系统并开展营销。信贷开放共享模式不仅可以发挥出双方的最大优势,同时还帮助银行逐步建立起自己的数字风控能力,进而整体提升银行的小微信贷技术。对于很多中小银行来说,信贷科技共享模式正是一条数字化转型的可行路径。
 
柳博介绍道,2018年初大数金融与某农商行开展技术合作,大数根据该行需求输出大额信用贷款产品的数字风控技术、能力及全流程业务系统,与银行做联合运营,银行建立起自己的信贷中心并开展营销。通过1年时间,该行即占当地小微信贷市场近50%的份额。
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