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金融科技时代的普惠新机会

2019-07-10 18:42 来源:未知 热度: 0 /
金融科技时代的普惠新机会

诺贝尔经济学奖得主、耶鲁大学经济学教授罗伯特·希勒曾经提出过这样的理念:金融并非“为了赚钱而赚钱”,而应该是“推动平等社会宏伟目标最终实现”的最佳动力,应该以“金融机构在普通民众的生活中更常见”为目标。

而在曾经的很长一段时间内,金融业都被视为“嫌贫爱富”的存在。美国经济学家迈克尔·舍默的“银行家悖论”广为流传:最需要钱的人,信用风险都很大,因此得不到贷款;而最不需要钱的人,信用记录最好,因此越能得到贷款。

幸运的是,伴随着普惠金融被提出、推广和广泛实践,罗伯特·希勒理想中的金融世界正在逐步变成现实。

按照世界银行的定义,普惠金融是“在一个国家或地区,所有处于工作年龄的人都有权使用一整套价格合理、形式方便的优质金融服务”,包括那些此前被商业银行拒绝的人。

商业世界自有一套生存逻辑,普惠金融也同样如此:金融不是慈善,要推动旨在赚取利润的金融机构去践行普惠金融,要提高对信贷风险的精准把控,降低甄别与服务成本。因此,金融科技的存在,成为支撑普惠金融在AI时代推进的必要所在。

普惠金融的先驱者正在砥砺前行,而金融科技正是一阵破局的东风。伴随着二者的聚合推动,普惠金融也迎来了新的机会和挑战。

 

什么是普惠金融?

联合国在2005年“国际小额贷款年”的宣传文献中正式提出“普惠金融”概念:“要让所有人特别是弱势群体享有平等的金融权利,让金融权利惠及所有阶层。”经过十几年的发展,目前,普惠金融已经在全球范围内被推广和实践。

溯源历史,我国的普惠金融任重道远。长期以来,受制于地域、基础设施等限制,以及低线城市及农村下沉市场客群普遍缺乏合格抵押物、征信信息不完善、风控数据难以依靠线上获取等因素,导致下沉市场的风控和服务成本较高,信贷风险难以把控,使得普惠资金下沉动力不强、阻力较大,“融资难、融资贵”的问题一直没有得到有效的解决,下沉市场普惠金融服务长期稀缺。

以“融资难、融资贵”的小微企业为例,其存在“56789”的现状:贡献了50%以上的税收,60%以上的GDP,70%以上的技术创新,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量,但是信贷规模却只占24%,与其在国民经济中的贡献度严重不匹配。

在政策不断加码和多方机构的共同努力下,普惠金融取得了显著成效:多元化机构体系不断完善,金融服务可得性和质量不断提升,金融基础设施和外部环境逐渐改善,普惠金融法律法规体系不断健全,货币政策、差异化监管政策、财税政策不断优化。

以普惠金融供给侧的主导力量银行信贷为例,截至2018年末,人民币普惠金融领域贷款余额13.39万亿元,同比增长13.8%;普惠口径小微贷款余额9.36万亿元,同比增长21.79%,增速远高于整体贷款余额。

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